Будь то станция метро или местный рынок, по Сеулу легко заметить рекламу Zero Pay, спонсируемой государством системы мобильных платежей, предназначенной для снижения затрат на обработку кредитных карт для мелких торговцев и владельцев бизнеса. Во главе с правительством Сеула, система Zero Pay была введена в бета-версии в декабре. Но даже спустя пару месяцев после ее запуска общественный интерес к спонсируемой государством системе мобильных платежей остается слабым, в то время как сохраняются сомнения насчет вмешательства в сектор, в который уже входят частные компании, а также финансовой устойчивости и выгод для общества от такой схемы.
Что такое Zero Pay? Zero Pay, инициированная Администрацией города Сеула, Министерством малого и среднего бизнеса и стартапов Южной Кореи в сотрудничестве с местными банками и финансовыми компаниями, представляет собой мобильную платежную систему в Южной Корее, которая позволяет потребителям осуществлять платежи путем сканирования QR-кода поставщика с помощью мобильного приложения на своих смартфонах. В настоящее время доступ к Zero Pay можно получить через мобильные приложения крупных банков, в том числе KB Kookmin Bank и Woori Bank, а также через Bank Pay, многофункциональное приложение, связанное с 19 местными банками. Доступ к Zero Pay также можно получить через существующие мобильные платежные платформы, такие как Naver Pay и Payco. Когда потребители сканируют код поставщика, причитающаяся сумма напрямую переводится с их банковского счета на счет поставщика. Схема предусматривает практически нулевые комиссионные за транзакции, с целью помочь мелким торговцам сэкономить комиссию за обработку платежей, взимаемую фирмами, производящими кредитные карты, и банками. Комиссия Zero Pay за транзакции варьируется от нуля до 0,5 процента, в зависимости от объема продаж в магазине. Торговцы с годовым оборотом менее 800 миллионов вон ($ 714 000) полностью освобождены от комиссии. Для сравнения, комиссия за транзакцию по кредитной карте может достигать 2,3 процента, в зависимости от условий. Чтобы привлечь пользователей, пользователи Zero Pay получают вычет в своем подоходном налоге. Администрация г. Сеула предлагает идею о том, что пользователи могут получить 750 000 вон в год в виде налоговых льгот - если их годовой доход составляет 50 млн. вон в год, то можно тратить 25 млн. вон через QR-схемы оплаты, продвигаемой администрацией города. Таким образом можно сэкономить на налоге на 470 000 вон больше, чем при использовании кредитных карт. Zero Pay планируется официально развернуть по всей стране в марте, а Администрация г. Сеула активно продвигает ее и готовится к добавлению новых функций. Тем не менее, критики говорят, что система обречена на неудачу, так как стимулы для потребителей перейти на Zero Pay недостаточно сильны. Они также говорят, что огромные затраты налогоплательщика на эксплуатацию и обслуживание системы Zero Pay перевешивают ожидаемые выгоды от снижения комиссионных для продавцов. Погряз в противоречии Академические эксперты и представители финансовой индустрии утверждают, что правительство излишне вмешивается в бизнес мобильных платежей, в который частные инвесторы уже вложили значительные средства. Южнокорейские операторы мобильной связи Kakao Pay и NHN Entertainment предлагают услуги QR-оплаты с начала 2018 года. Эти услуги уже предоставляют тот же метод оплаты с прямого счета, который предлагает Zero Pay, а также такие же преимущества, как возврат денежных средств.
Пак Вонсун, мэр города Сеула (первый ряд, третий слева) и официальные лица продвигают Zero Pay (Yonhap) Несмотря на очевидное дублирование услуг, обе компании были приглашены присоединиться к спонсируемой государством схеме Zero Pay, создавая ироническую ситуацию, когда их собственные сервисы QR-платежей противопоставляются программе, в которой они будут участвовать, и вдобвок предлагают более низкий комиссионный доход. «Вводя компании, которые уже занимаются мобильными платежами, в экосистему Zero Pay, правительство ограничивает их бизнес-перспективы, а также вмешивается в естественные рыночные силы, играющие роль в секторе мобильных платежей», - сказал местный представитель индустрии мобильных платежей в Южной Корее. Помимо конкурирующих приложений для QR-платежей, здесь уже внедрились и другие формы удобных автономных мобильных платежей. Одним из ярких примеров является Samsung Pay, который позволяет людям совершать платежи по кредитным или дебетовым картам, просто размещая свои смартфоны Samsung рядом с карточным терминалом. Фирмы кредитных карт также присоединились к соединению. В настоящее время BC Card, Shinhan Card и Lotte Card готовятся к запуску функции QR-оплаты, которая позволяет клиентам совершать платежи по карте путем сканирования QR-кода, предоставленного в партнерском оффлайн-магазине. Экономисты говорят, что работа правительства состоит в том, чтобы создавать и настраивать жизненно важную государственную инфраструктуру, которую частный сектор не желает или не может развивать самостоятельно. Но индустрия мобильных платежей не попадает в эту категорию. «Правительство должно вмешиваться только в тех областях, где отсутствует базовая инфраструктура. Но трудно рассматривать Zero Pay и сектор мобильных платежей как область, требующую вмешательства государства », - сказал Сон Тэюн, профессор экономики в Университете Ёнсе в Сеуле. «Государственные налоги не должны расходоваться на развитие услуг, в которых частный сектор уже активно работает». Вопрос устойчивости является еще одной проблемой. Благодаря средствам, направленным на улучшение маркетинга и услуг, со временем Zero Pay получит больше пользователей. Но, по словам Сона, более важным является вопрос о том, как эти мероприятия финансируются. «Например, предоставление 40-процентного освобождения от подоходного налога привлечет пользователей к Zero Pay. Но это еще одна форма оплаты, которая будет финансироваться за счет налоговых денег. В конце концов, правительство тратит налоговые деньги для предоставления налоговых льгот гражданам ». Обоснование со стороны правительства Между тем, сторонники Zero Pay говорят, что еще слишком рано оценивать успех Zero Pay, так как сервис еще не запущен официально, и что он взлетит, как только люди узнают о его существовании и преимуществах. В прошлом месяце вице-мэр Сеула Юн Джунбён открыто выступил в Facebook против критики о том, что нулевая оплата является негативным примером вмешательства правительства. Юн сказал, что прежняя государственная политика поощряла использование кредитных карт, принося пользу карточным компаниям, которые собирают комиссионные за транзакции, в то же время увеличивая связанные с этим расходы для мелких продавцов. Учитывая это, Zero Pay следует поддерживать и расширять как новый способ снижения такого бремени для мелких торговцев, сказал он. Согласно данным, предоставленным администрацией города Сеула депутату Ким Соянг, член главной оппозиционной партии «Свободная Корея», на Zero Pay по состоянию на 22 января зарегистрировано 58 354 продавца. Это примерно 9 процентов от 660 000 мелких продавцов в Сеуле. По словам законодателя, Сеул не предоставил данных о еженедельной частоте использования системой Zero Pay и общем количестве транзакций, обработанных с момента запуска его бета-версии. Сон Джиянг (jys@heraldcorp.com) #heraldkorea #южнаякорея #southkorea #korea #корея #банк #кредитнаякарта #финтех #деньги #комиссия #переводденег